Отрицательная сторона кредита. Кредит наличными - положительные и отрицательные стороны

Банки, в условиях высокой конкуренции, делают кредиты все доступнее для потребителя: создаются все более лояльные кредитные программы, значительно проще стала и сама процедура кредитования. К примеру, до 2005 года, чтобы взять кредит, необходимо было предоставить местную регистрацию, справку об официальных доходах, ликвидный залог (недвижимость, транспортные средства, товары в обороте и т.д.) и первоначальный взнос. Сейчас, во многих случаях, выдача кредитов производится на основе паспорта. В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем. Напротив, у сторон правоотношений накапливается все больше претензий друг к другу. У кредиторов недовольство вызывает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору со стороны отдельных заемщиков, число которых по мере роста масштабов потребительского кредитования тоже увеличивается. Особой радости не вызывают и случаи мошенничества со стороны отдельных клиентов. В результате всех этих действий у банков растет просроченная задолженность, что вызывает определенную озабоченность не только у них, но и у властных структур, поскольку история знает примеры, когда в некоторых странах это приводило к экономическому кризису. Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и так далее, что в значительной степени удорожает стоимость кредитов. Именно это обстоятельство и поставило вопрос о необходимости явного раскрытия кредиторами так называемого эффективного годового процента, то есть совокупной цены потребительского кредита за один год, которая должна указываться в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки, либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Между тем интересно отметить, что названные проблемы обычно не имеют такой остроты, когда банки занимаются непотребительским кредитованием, то есть когда они кредитуют юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя и в этом случае сталкиваются с невозвратами и возникновением просроченной задолженности. Видимо, это связано с тем, что отряд субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, относительно малочислен, а потому их взаимоотношения с кредитующими организациями не получают того общественного резонанса, как это имеет место в случае кредитования многомиллионной армии потребителей. К тому же предприниматели в силу специфики своей деятельности более грамотны в финансовом отношении, нежели рядовые граждане. Сведем выявленные недостатки потребительского кредитовании в таблицу 3.1.

Таблица 3.1 - Отрицательные стороны потребительского кредитования

До сих пор не принят законопроект "О потребительском кредитовании", в котором имело бы правовое регулирование целый ряд вопросов, которые не дают в полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:

Повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

Защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

Предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

Создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Возьмем то же повышение финансовой, а может быть, и юридической грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько бы законов ни принимали, дело не сдвинется с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.

Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.

Обратной стороной правового обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а также повышения ответственности индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемым в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и тому подобное. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

Решение рассмотренных в данной главе вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту.

В этой статье рассмотрим тему кредитов.

Кредит это замечательная вещь если уметь им пользоваться, одного человека кредит приведет к финансовому благосостоянию, а другого к депрессии и долговой яме.

Стоит ли брать кредит? - рассмотрим плюсы и минусы кредитов и для начала пройдемся по плюсам:

• 1. Кредит это прекрасная альтернатива накопления - особенно если говорим о крупных покупках и в долгосрочный период. Получается что кредит позволяет реализовывать цели на много раньше чем вы могли себе позволить. Но здесь есть важное замечание, - ваши кредиты должны быть спланированы с учетом семейного бюджета.
• 2. Фиксируете цен у - как бы замораживая по условиям договора. Вы четко знаете какая сумма будет нужна для того чтобы выплатить эту покупку. Никто не может гарантировать того что завтра цена на данный товар или услуг повысится, равно как и понизится, поэтому этот является не оспоримым преимуществом, и заключается оно в том что вы как бы замораживаете цену.
• 3. Если к вашим доходам есть какие-то дополнительные гарантированные платежи , например какие-то социальные выплаты (пенсия, стипендия или доход скажем от аренды), то вы несомненно можете использовать это для того чтобы воспользоваться кредитом, рассчитывая на то, что будете оплачивать кредит из этих средств. Для примера, я в студенчестве брал себе в кредит принтер именно по такой схеме, моя стипендия составляла как раз ту сумму, которая и равнялась ежемесячному платежу по кредиту.
• 4. Если взяли кредит и покупка или услуга от него дает вам вырасти карьерно , то это так называемый хороший кредит. Потому что иногда нам не запланировано требуется приобрести какой-то предмет, например, по специфике работы вам нужно приобрести автомобиль, либо же пройти какое-то дорогостоящее обучение для расширения бизнеса, несомненно кредиты в этом помогут.

Это все что я хотел выделить в плюсах кредитов, а теперь перейдем к минусам:

• 1. За любой кредит переплачиваются деньги - здесь можно говорить об абсолютно разных стоимостях переплаты, и зависеть это будет от многих факторов, например, какой это вид кредита: целевой, потребительский, с кредитной карты, либо кредитование в микрофинансовых организациях, от того какой срок кредита, какая сумма и от того какие условия предоставляет конкретный банк. От всех этих факторов будет в итоге зависеть сколько вы переплатите.

Здесь еще существует один маленький нюанс, я его называю "мышлением бедных людей". Очень часто получается, что сначала берем кредит, а потом думаем как его будем оплачивать, надеемся на авось, что как-нибудь все равно с кредитом разберемся.

• 2. Кредиты очень сильно давят на семейный бюджет таким образом, что финансово не грамотные люди, как правило, не планируют свои доходы и расходы, и конечно же покупки в кредит. Именно этим они загоняют себя финансовую зависимость и в долговую яму. Получается что при наличии кредита вы не можете долго болеть, не можете уехать в отпуск, поменять одно место работы на другое, потому что есть обязательства перед банками и вы не можете рисковать, так как в случае каких либо непредвиденных ситуаций рискуете оказаться в очень неприятной ситуации, когда помимо переплаты получите еще и проценты, по неустойке. В этом случае я вам настоятельно рекомендую вести семейный бюджет.
• 3. Если вы взяли кредит на развлечение , очень популярный кредит когда молодожены берут кредит на свадьбу, в надежде на то, что гости подарят им денег и они пойдут и закроют кредит и еще останутся в плюсе. Очень наивно полагать что именно так и произойдет. Или же вы берете кредит на то чтобы как-то выделиться, обновить гардероб, купить новый гаджет который сейчас очень популярный и нужно быть в тренде. Так же глупо брать кредит чтобы вложить деньги в какой-то сомнительный и рисковый инвестиционный инструмент в надежде получить баснословную прибыль и ею погасить кредит да еще быть и в плюсе. Такие кредиты называют плохими кредитами и моя вам рекомендация, никогда не берите кредит на то чтобы красиво пожить, на "попраздновать", и на то чтобы вложить деньги в инструмент в котором не разбираетесь.
• 4. Душевные терзания - как правило когда закрываем очередную дату платежа по кредиту, то на пару недель нас отпускает, а через две недели начинается очень сильное эмоциональное давление, потому что понимаем, подходит очередной срок для выплаты по кредиту и нужно вносить какие-то деньги на счет, и опять же если случились не предвиденные ситуации с деньгами, скажем задержка по зарплате, то плюс ко всему еще появятся давления со стороны банков, коллекторов и т.д. Получается что эйфория от покупки уже прошла, а вот негативный осадок и эмоциональное давление будут преследовать вас как правило на протяжении длительности выплаты кредита, при каждом приближении даты платежа.
• 5. Кредитная зависимость - получается что в очень многих семьях наблюдается такая картина: есть ипотека, есть авто кредит, потребительский кредит, несколько кредитных карт и т.д., а на покрытие всех этих кредитов уходит до 80% дохода, что несомненно является очень сильной кредитной зависимостью - это не очень правильно.

Подводя итог, я хочу отметить что кредит это замечательный инструмент, если им уметь пользоваться. Если вы трезво оцениваете свою финансовую ситуацию, четко понимаете из каких средств будете гасить этот кредит, готовы платить и переплачивать проценты за товар или услугу понимая что он действительно решит ваш вопрос или поможет в увеличении доходов.
Обращаю внимание на мышление бедного человека, - если бы сегодня предоставилась такая возможность чтобы закрыть кредиты, то скорее всего он завтра пошел и взял новый кредит, в силу того что он не понимает какая может быть альтернатива и как изменить подход к мышлению.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным чертам можно отнести:

• - получение банками стабильно высокой прибыли;
• - увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
• - увеличение покупательской платежеспособности;
• - увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным чертам можно отнести:

• - повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
• - значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в основных направления:

• - кредитование на пластиковые карты;
• - автокредитование;
• - ипотечное кредитование
• -образовательный кредит

Для развития данных программ банкам необходимо:

• - снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
• - страхование финансовых рисков под возможные потери;
• - создание кредитных бюро на всей территории России;
• - развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом можно сделать вывод, что рынок потребительского кредитования в России стремительно растет, и это направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса. Однако уровень развития нашего рынка потребительского кредитования в несколько раз ниже, чем в других странах.

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались, но мировой финансовый кризис сильно повлиял на рынок кредитования, вынудив многие банки перестать выдавать кредиты без обеспечения.. На сегодняшний день процентные ставки на рынке потребительского кредитования довольно разнообразны. Кредиты могут выдаваться от 18% до 29% годовых, процентные ставки зависят от способа подтверждения дохода заемщика, типа его трудоустройства, а также от срока и суммы кредита. Потребительское кредитование в РФ в своем развитии должно опираться на опыт стран Восточной Европы и США.

У каждого человека собственное мнение о кредитах, кто-то считает, что получив деньги «вперед» они могут осуществить необходимый расход и тем самым сократить время достижения цели, в то время как другие считают кредиты неприемлемыми.

По большей части, люди, отказывающиеся от кредитов, объясняют свои действия отсутствием желания ежемесячно производить выплаты, выплачивать проценты и вообще являться должником.

Стоит ли брать кредит? Однозначно ответить на этот вопрос сложно, ведь с одной стороны кредиты полезны, а с другой стороны они затягивают в долговую яму.

Безусловно, кредиты позволяют быстро достичь цели, будь то покупка какого-либо товара или открытие собственного бизнеса. Получить кредит в наше время не составляет труда, причем, совсем не обязательно представлять документы об объеме заработной платы (при незначительных суммах).

Помимо этого, многим людям намного удобнее выплачивать кредит, нежели копить деньги. Во-первых, далеко не все могут откладывать фиксированную сумму, т.к. в жизни каждого из нас есть дополнительные расходы.

Во-вторых, для создания источника прибыли (который будет использоваться для погашения кредита), может понадобиться стартовый капитал. Когда денег нет, но есть хорошая бизнес-идея и огромное желание её реализовать, кредит может стать одним из вариантов преодоления сложностей.

Отрицательная сторона кредита

Для удобства, мы решили разделить отрицательные моменты на 3 пункта:

1. Проценты. Учитывая проценты, которые приходится выплачивать, мы покупаем товары по более высокой стоимости. Например, покупая автомобиль в кредит, покупатель может заплатить в 1.5 раза больше стоимости его машины. Естественно, что такие расходы являются негативным фактором.
2. Ответственность. После получения кредита появляется необходимость стабильно вносить платежи, причем относиться к ним нужно ответственно. При просрочках платежей начисляются дополнительные проценты, а так же портится кредитная история.
3. Психологическое состояние. Наличие кредитных обязательств влияет на психологическое состояние человека. Психологи утверждают, что стресс является одним из самых негативных состояний, а при наличии кредита, люди довольно часто испытывают его.

Если вы думаете, стоит ли брать кредит, то вам определенно пригодится информация из данной статьи . В кредитах нет ничего плохого, они действительно расширяют возможности людей, но при этом необходимо реально оценивать свои платежные способности, а так же предусматривать риски, на которые вы идете.

Каждый из нас видел в торговом центре или электроники стойку с логотипом банка: здесь выдают кредиты наличными. Точно так же подобные ссуды выдают в отделениях банков. Это услуга для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас, на неотложные нужды, крупные подарки, большие траты (переезд, свадьба и т.д.). Рассмотрим типичные условия этого вида кредита, среднерыночные ставки по нему и типовой список требований к заемщику.

«На личные», или Куда бы потратить?

Кредит наличными относится к группе нецелевых кредитов. А это значит, что заемные деньги можно потратить на любые цели (в рамках закона, конечно): от получения до крупных покупок, от отдыха до ремонта квартиры, от оплаты услуг пластической хирургии до приобретения котят модной породы. Как следствие, банк не будет контролировать статью ваших расходов: для кредитора главное, чтобы ссуда была возвращена в срок и в полном объеме, прописанном в договоре с заемщиком.

Какой, где, когда? Выбираем кредит

Начнем с конца: когда брать кредит наличными? Занимать у банка «быстрые» деньги следует, только если вы:
- четко знаете, что будете в состоянии вернуть заемные деньги;
- срочно нуждаетесь в достаточно крупной сумме, которую неоткуда получить;
- внимательно прочитали и согласились со всеми его условиями. Если счесть этот договор формальностью, «бумажкой», которую можно не глядя подмахнуть, можете не сомневаться: приятные сюрпризы в виде дополнительных платежей не заставят себя ждать. Сразу оговаривайте условия кредита - и только потом подписывайте договор!

В какой банк лучше обращаться? Однозначного ответа не может быть: у одних банков выше процентная ставка, у других – комиссии, у третьих гораздо мягче условия, а четвертый предлагает нечто уникальное и выгодное именно для вас. Ни в коем случае не спешите хватать первый попавшийся кредит - внимательно ознакомьтесь с предложениями 10-15 банков. Если вы – участник зарплатного проекта, в первую очередь обратите внимание на «родной» банк: «зарплатникам» ссуды выдаются, как правило, по льготной ставке и на более гибких условиях. А если вы уже брали кредит в каком-то банке и благополучно расплатились, можно обратиться в этот банк второй раз: скорее всего, ставку вам снизят. Так делает, например, «Русский Стандарт».

Какой кредит брать? Есть вероятность, что выгоднее брать не кредит наличными, а какой-то более традиционный кредит. Если время позволяет, сравните условия по вашему кредиту наличными с условиями «традиционных» кредитов. Если же времени в обрез и на выбор его попросту не осталось, внимательно читайте условия договора и готовьтесь к тому, что расплата за быстрые деньги будет медленной и, скорее всего, тяжкой.

Кому дадут такой кредит?

Опишем подробнее экспресс-кредит наличными – это экспресс-заем для людей, которым срочно необходима энная сумма денег для некой личной цели. Рассмотрим отличительные черты такого кредита.

Положительные стороны

Сжатый срок принятия банком решения о предоставлении ссуды. Если на раздумья о том, давать человеку «классический» кредит или нет, банку требуется несколько дней, то кредит наличными можно получить даже не в день, а в час обращения за ссудой;

- «урезанный» перечень документов, предоставляемый вместе с заявлением на выдачу кредита наличными. Если сумма кредита невелика (как правило, до 30 000 руб.), банки просят потенциального заемщика показать паспорт гражданина РФ и заполнить форму заявления на выдачу кредита. Если вы хотите больше денег (от 50.000 руб.), придется принести в банк справку с места работы с указанием размера зарплаты, копию трудовой книжки, декларацию формы 2-НДФЛ (для индивидуальных предпринимателей и т.д.). Если чего-то не хватает, банк готов рассмотреть другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Такими документами могут быть, например, свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (квартира, участок земли). Здесь надо отметить следующее: если у вас нет возможности представить хоть какой-то документ из вышеперечисленных и за вас некому поручиться, крупную сумму вам в банке не дадут. Выход? Либо взять два кредита на небольшую сумму в разных банках (это возможно только в случае «хорошей» кредитной истории), либо попросить кого-то из близких родственников тоже взять кредит и, что называется, «скинуться» на нужное дело;

- не всегда требуется поручитель. Он нужен лишь в случаях, когда сумма займа достаточно велика, а подтвердить свою платежеспособность вы не в силах. Если кто-то из менее состоятельных родных или знакомых просит вас выступить поручителем по кредиту, примите все необходимые меры, чтобы быть в курсе финансовой ситуации этого человека: отвечать по его долгам будете вы.

Отрицательные стороны

Повышенная процентная ставка. Закономерность проста и логична: меньше пакет документов – выше процент; много документов + поручитель = процент относительно невысокий. Классика такой схемы – предложение банка : процентная ставка по кредиту наличными, выдаваемому на основании только паспорта и трудовой книжки, почти в полтора раза выше ставки по точно такому же кредиту, но с поручителем и документами, подтверждающими право собственности. Другие банки (например, казанский «АкБарс») готовы выдать ссуду на условиях пониженной ставки при наличии поручителя или залога. Впрочем, некоторые банки предоставляют спецпредложения по экспресс-кредитам - так, ОТП-Банк предлагает многодетным семьям кредит "Льготный";

- более жесткие ограничения по возрасту заемщика. Как правило, банки дают экспресс-кредит наличными человеку, достигшему 21-22 лет, а верхняя планка возраста упирается в отметку 60. Впрочем, эта планка может быть немного передвинута, если заемщик заведомо платежеспособен или его есть кому «подстраховать». Например, банк «Петрокоммерц» готов выдать такой кредит 18-летнему гражданину РФ, если он представит обеспечение, тогда как человеку, запросившему кредит без обеспечения, выдадут ссуду лишь по достижении возраста 22 лет.

Выводы из анализа условий по этому кредиту можно сделать такие:
- если время не поджимает, лучше взять «традиционный» кредит: это дешевле;
- лучше принести больше документов, чем переплатить по кредиту;
- не стоит брать первый попавшийся кредит.

В качестве постскриптума отметим: кредит наличными можно получить не только в рублях, но и в долларах/евро. Если расплачиваться вам предстоит валютой (операция за рубежом, отпуск в далеких теплых краях), учтите, что валютный займ – это своего рода лотерея. Всем известно, как непредсказуем сейчас курс главных мировых валют. Банк подстраховывается на случай потерь – читайте особо внимательно условия договора, в котором прописан порядок расчета сумм платежей по вашему кредиту и курса валют на дату платежа. Единый курс доллара и евро к рублю устанавливает Центральный банк РФ, а у коммерческих банков курс свой. Так что к валютным кредитам наличными следует подходить с особой осторожностью: если у вас есть выбор, займ предпочтительней взять в рублях.